Épargner pour sa retraite est une nécessité afin de maintenir son niveau de vie actuel et anticiper les dépenses à venir. Deux solutions s’offrent souvent à nous : le Plan d’Épargne Retraite (PER) ou l’assurance vie. Comment choisir ? Quels sont leurs avantages et leurs inconvénients respectifs ? C’est ce que nous verrons dans cet article.
Table des matières
Comprendre le PER et l’assurance vie : points communs et divergences
Le Plan d’Épargne Retraite (PER)
Le PER est un produit d’épargne spécialement conçu pour la préparation de la retraite. Il offre un certain nombre d’avantages fiscaux, sous conditions. L’épargne constituée est bloquée jusqu’à la retraite, sauf cas particuliers (achat de résidence principale, invalidité…).
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L’assurance vie
L’assurance vie, quant à elle, est un contrat par lequel l’assureur s’engage envers vous, moyennant une prime, à verser une certaine somme à une personne déterminée lors d’un événement aléatoire : votre décès ou votre survie. C’est également un excellent outil de transmission patrimoniale.
En dépit de leurs spécificités, le PER et l’assurance vie ont en commun leur vocation d’épargne à long terme. Cependant, leurs objectifs, leur fiscalité et la disponibilité de l’épargne diffèrent.
Les critères de choix entre PER et assurance vie
Vos objectifs personnels
Opter pour un PER ou une assurance vie dépend avant tout de vos objectifs financiers et personnels : préparer votre retraite, transmettre votre patrimoine, réaliser un projet à moyen ou long terme…
Votre situation fiscale
Le choix peut aussi être guidé par votre situation fiscale. Le PER est particulièrement intéressant pour les contribuables fortement imposés grâce à ses avantages fiscaux. L’assurance vie offre quant à elle une fiscalité avantageuse après 8 ans de détention du contrat.
Votre horizon d’investissement
Enfin, il faut également prendre en compte votre horizon d’investissement. Si vous souhaitez disposer de votre épargne avant votre départ à la retraite, l’assurance vie sera plus adaptée car elle n’est pas bloquée.
Avant toute décision, il est donc primordial d’évaluer ces différents critères en fonction de sa situation propre.
Fiscalité du PER et de l’assurance vie : avantages et moments clés
Fiscalité du PER
L’un des principaux atouts du PER est sa fiscalité avantageuse. En effet, les versements sur le PER sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite d’un plafond. De plus, à la sortie, vous pouvez opter pour une rente viagère totalement exonérée d’impôt sur le revenu.
Fiscalité de l’assurance vie
L’assurance vie, quant à elle, offre une fiscalité allégée après 8 ans de détention du contrat. Les intérêts sont alors taxés à un taux forfaitaire de 7. 5% après un abattement annuel de 4600 euros pour une personne seule et 9200 euros pour un couple.
Ces deux produits d’épargne se distinguent donc par leur régime fiscal, qui peut s’avérer plus ou moins avantageux en fonction des situations individuelles.
PER versus assurance vie : la question du rendement
Rendement du PER
Le rendement du PER varie en fonction du type de support choisi : fonds en euros garantissant un rendement minimum ou unités de compte plus risquées mais potentiellement plus rémunératrices.
Rendement de l’assurance vie
Pour l’assurance vie, on trouve également des fonds en euros et des unités de compte. Toutefois, les contrats d’assurance vie offrent généralement une gamme plus large de supports d’investissement.
En matière de rendement, il n’y a pas de gagnant clair entre le PER et l’assurance vie : tout dépendra des supports choisis et de leur performance respective.
Souplesse d’utilisation et disponibilité de l’épargne : pER ou assurance vie ?
La souplesse du PER
Le PER offre une certaine souplesse en termes de versements : ils peuvent être réguliers ou ponctuels, libres ou programmés. Toutefois, sauf exception, l’épargne est bloquée jusqu’à la retraite.
La disponibilité de l’assurance vie
Avec l’assurance vie, vous pouvez effectuer des rachats à tout moment et sans justification. C’est donc une solution plus flexible si vous pensez avoir besoin de votre épargne avant la retraite.
Là encore, le choix entre ces deux produits dépendra de vos besoins spécifiques en matière de liquidité et de flexibilité.
Stratégies patrimoniales : combiner PER et assurance vie pour optimiser sa retraite
Complémentarité du PER et de l’assurance vie
Pour optimiser votre épargne retraite, il peut être judicieux de combiner PER et assurance vie. En effet, ces deux produits sont complémentaires et permettent de répondre à des objectifs différents : préparation de la retraite avec le PER, transmission du patrimoine et réalisation d’un projet à moyen terme avec l’assurance vie.
Diversification des placements
Cette stratégie permet aussi une diversification des placements, réduisant ainsi les risques liés aux fluctuations des marchés financiers.
En somme, la décision entre PER et assurance vie n’est pas une solution à taille unique. Nous vous recommandons de considérer ses propres objectifs, sa situation fiscale et son horizon d’investissement. Dans certains cas, la combinaison des deux peut s’avérer être la stratégie d’épargne retraite la plus efficace.
Pour conclure, le choix entre un Plan d’Épargne Retraite et une assurance vie dépend largement de vos objectifs personnels, de votre tolérance au risque et de votre situation fiscale. Les deux produits offrent des avantages distincts qui peuvent être maximisés en fonction de votre plan financier personnel. Envisagez de consulter un conseiller financier pour vous aider à prendre cette décision importante.
