Les banques en ligne : mon avis basé sur mon expérience. Ou pourquoi vous devez sauter le pas !

​Le choix des banques en ligne en France est vaste. Et leurs offres sont ​variées et compétitives. Sans compter des frais ​très limités. Voilà ​pourquoi vous devriez sauter le pas. Voici mon avis basé sur mon expérience.

Les banques en ligne : mon avis basé sur mon expérience.

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​Il y a quelques années, après de trop longues années de jachère, j’ai décidé de prendre en main mes finances ...

Notez ​que j’ai toujours eu des dépenses plutôt raisonnées. Mais ne pas être très (trop) dépensier est une chose, gérer correctement son argent en est une autre. Sans parler du fait de connaître la répartition de ses postes de dépense, avoir un budget prévisionnel et investir intelligemment.

Pour faire court, je navigais un peu au jugé et j’avais régulièrement beaucoup de liquidités qui dormait sur un compte courant. Une aberration …

Pour corriger cela et ​reprendre mes finances en main, j’ai essentiellement ​entrepris 2 démarches concrètes :

  • 1
    ​me former en lisant des ​livres et des sites
  • 2
    ​migrer vers une banque en ligne

Le premier point est évident dès qu'il s'agit de se lancer sérieusement dans un nouveau domaine ou dans un projet un tant soit peu important. ​L'argent et les finances personnelles rentrent indubitablement dans cette catégorie.

Le ​second point a, pour sa part, été essentiel pour être réellement libre, autonome et responsable.

Comme beaucoup, la banque que j’utilisais était une banque traditionnelle, avec pignon sur rue. En fait, il s’agissait de la banque utilisée par mes parents. Il m’y avait ouvert un compte-titre et, forcément, j’ai commencé chez eux.

Depuis, comme dans beaucoup d’autres domaines, Internet est passé par là. Et cela a complètement changé la donne dans le domaine bancaire.

Tout d’abord parce que les sources d’information et de formation se sont multipliées. Il faut, comme souvent, savoir séparer le bon grain du mauvais. Mais votre banquier n’est plus le seul à pouvoir vous renseigner.

Ensuite parce qu’un nouveau type de banques est apparu : les banques ​en ligne.

Certes, les banques traditionnelles se sont mises à Internet. Mais les banques en ligne vont plus loin : elles ne disposent pas d’agence physique, et les échanges se font uniquement par Internet et par téléphone.

Pour ma part, j'ai franchi il y a 10 ans. Et j'en suis très content. Autant d'être passé à une banque en ligne que de ma banque en ligne.

Je souhaite donc, dans cet article, partager mon avis sur les banques en ligne, avis basé sur ma propre expérience. Bien qu'intéressante pour vous (du moins, je l'espère), c'est aussi la limite de cette démarche. Car ce n'est jamais qu'un seul cas basé sur une banque Internet en particulier.

Mais si vous pouvez être rassuré ou trouver des arguments pour sauter le cap, cet article n'aura pas été vain.

Passer aux banques en ligne ? Quelle horreur !

Ne plus pouvoir rencontrer en personne son banquier peut sembler effrayant. Je le conçois. Et c'est l'argument qu'on m'oppose régulièrement.

Mais posez-vous ces deux questions :

  • ​combien de fois rencontrez-vous votre banquier ?
  • ​pour quelles raisons rencontrez-vous votre banquier ?

​Les réponses ​sont très souvent “assez peu” et “pour des opérations courantes” …

​Bien sûr, il y a des ​cas qui nécessitent d'avoir quelqu'un en face de soi. Mais dans la plupart des cas, ce n'est pas.

​Par ailleurs, vous pensez sûrement que, ​ayant plus de formations, d’informations ​et d’outils à sa disposition, il sera forcément de bon conseil.

Cela n’est pas complètement faux. Mais ce ​n'est pas toujours vrai : j'ai entendu de sacrées boulettes sortir de la bouche de conseillers​…

​Et il y a un aspect essentiel à ​ne pas oublier.

​Votre banquier a une double casquette.

La première, c’est celle de conseiller. C’est ​lui que vous venez voir. Mais ​il a aussi ​une autre casquette : celle de commercial de son employeur, votre banque. Lui, vous ne venez pas le voir en particulier. Mais il est toujours derrière votre conseiller. Et la pertinence de ses conseils est donc suspecte, car il cherchera à défendre au moins autant les intérêts de son employeur que les vôtres​.

En d’autres termes, l’un des principaux atouts avancés par les banques traditionnelles … ne vous est, au mieux, d’aucune utilité.

Les avantages des banques en ligne

À coté de ça, les  banques en ligne ne manquent pas d'avantages réels.

Des frais bancaires faibles

Le tout premier est leur faible coût. À services équivalents, elles sont beaucoup moins chères. Et à services améliorés ?… Et bien elles restent moins chères !

Je vais prendre 2 exemples :

  • ​Dans ma banque traditionnelle, les frais ​liés à ma carte bancaire était de 9€ par mois. Dans ma banque en ligne, ils sont de 1,5€ par mois, soit 18€ par an. En 2 mois et à services équivalents, ma banque traditionnelle me coûtait aussi chère que ma banque en ligne sur toute l’année.
  • ​Passant dans les environs de l’agence de ma banque traditionnelle, j’ai décidé de m’y arrêter pour faire un virement. Les bornes étant occupées ou HS, je me suis tourné vers l’agent de banque qui se reposait à l’accueil. Le virement a été fait. Et cela m’a coûté la bagatelle de 3,50€. Bien sûr, l’agent ne m'avait ​informé de ses frais…

​Le second exemple est sûrement particulier.

  • ​Tout d'abord parce qu'il n'y a pas l'équivalent dans les banques Internet : vous ne pouvez pas y passer à proximité​. En fait, d'une certaine façon, vous êtes toujours à proximité de votre banque :-)
  • ​Ensuite parce qu'une banque traditionnelle propose ce service de virement ​sur ​son site et s'aligne donc sur les banques Internet
  • Cela étant, cela montre aussi que vous payez au prix fort l'avantage qu'est censé vous offrir une banque traditionnelle.

Le premier est, par contre, très parlant et traditionnel.

C​ela met en avant une réelle tendance : pour la grande majorité des opérations bancaires courantes, les banques en ligne proposent des tarifs extrêmement bas et très concurrentiels, avec ​une grande partie de services gratuits.

De plus, là où l’accès internet est ​facturé chez les banques traditionnelles, il est gratuit et complet, en termes de service, chez les banques en ligne.

Je ne pourrais parler que pour ma banque en ligne. Mais en bientôt 10 ans, il n’y a pas une opération que je n’ai ​pu faire en ligne, ni un relevé que je n’ai pu consulté en ligne. Et tout cela pour 1,50€ par mois.

Des produits d’épargne attractif

Le deuxième atout est l’attractivité de leur solutions d’épargne.

La plupart proposent les traditionnels Livret A et LDD (Livret de Développement Durable). C’est une bonne chose. Cependant, sur ces produits, aucune concurrence n’est possible.

Là où les banques en lignes se distinguent, c’est, par exemple, sur les assurances-vie ou les comptes sur livrets. Le rendement de leurs différentes solutions d’épargne est souvent meilleur, avec des taux d’intérêt attractif.

Et surtout, les frais bancaires associés sont plus faibles. Voire nuls.

Cela peut sembler secondaire. Mais c'est en fait très important.

Imaginons ​cette situation fictive mais pas loin de la réalité ....

  • ​Une banque traditionnelle propose une assurance-vie avec une rentabilité de 3%.
  • ​​Une banque ​en ligne propose une assurance-vie avec une rentabilité de 4%.
  • ​Au premier abord, la différence n'est que ​de 1%. Mais cela ​​représente déjà ​30% de gains en plus pour la banque en ligne. ​Mais si on creuse ...
  • La  banque traditionnelle facture ​des frais de 1%. La rentabilité descend à 2%.
  • ​La banque ​en ligne ​facture ​des frais de 0%. La rentabilité reste à 4%.
  • ​La différence de rentabilité est ​donc ​de 2%. ​On passe ainsi du simple ou double. Et cela ​représente ​100% de gains en plus pour la banque en ligne.​

Les offres d'épargne et d'investissement peuvent donc vous permettre d'augmenter sensiblement, voire de doubler, vos gains. Sur une période de 10 ans et plus, avec la ​puissance des intérêts composés, ce n'est pas négligeable.

En d'autres termes, les banques en ligne disposent d'une gamme d'offres très large, variée, bon marché et surtout rentable.

Une réelle autonomie

Leur troisième atout est l’autonomie qu’elles autorisent.

Le média privilégié des banques en ligne est leur site internet. Contrairement aux agences, ces sites sont opérationnels en 24/7, c’est à dire 24 heures sur 24 pour tous les jours de la semaine.

Vous n’avez plus besoin de vous soucier d’horaire quelconque : vous le fixez !

Toutes les opérations sont possibles en ligne, depuis ces sites internet. Il n’y a pas besoin de demander un package de services en plus : toutes les opérations traditionnelles sont disponibles dès le départ. Ainsi que toutes les autres.

Et, encore une fois, l’énorme majorité est gratuite à l’usage.

La plupart des banques traditionnelles se mettent à Internet. Mais, d’expérience, leur offre n’est jamais aussi complète, flexible et disponible.

​A cela s'ajoutent d'autres ​éléments :

  • ​Vous ne pouvez pas rencontrer votre conseiller mais vous pouvez en appeler un : toutes les banques en ligne proposent un numéro de téléphone joignable sur des horaires larges.
  • ​Vous pouvez emmener votre banque dans votre poche : toutes les banques en ligne proposent une application pour smartphone depuis laquelle vous pouvez faire la grande majorité des opérations. Soyons honnête : toutes les banques proposent une telle application. Mais vu l'importance stratégique pour les banques ​Internet, leurs applications sont souvent mieux conçues et plus complètes.

Dernier point : ​si besoin, ma banque me rappelle suite à mon premier applet téléphonique. Je ne sais pas si c'est vrai pour toutes les banques Internet, mais ça l'est pour la mienne. Je l'ai constaté à deux reprises.

Mon avis sur les banques en ligne

Je n'irais pas jusqu'à dire que les banques en ligne sont une bénédiction. Mais pas loin :-) En tout cas, je n'ai jamais regretté d'avoir abandonné ma banque traditionnelle pour une banque en ligne. Et je suis satisfait de ma banque en particulier.

Mon avis est-il probant ?

Comme dit plus haut, cela reste l'avis unique d'un particulier comme tant d'autres qui n'a jamais testé qu'une seule banque en ligne.

Cela étant, à titre personnel, j'ai essayé 3 banques traditionnelles différentes, et plusieurs agences différentes. Et autour de moi, j'ai pu me faire mon avis sur 3 autres banques traditionnelles différentes.

Aucune de ces 6 banques, quel que soient l'agence ou le conseiller, ne m'ont fait regretter ou réfléchir au fait de passer chez une banque en ligne.

Pourquoi suis-je satisfait de ma banque en ligne ?

  • ​Parce qu'elle me fait faire des économies.
  • ​Parce qu'elle n'a pas à rougir en termes d'offres.
  • ​Parce qu'elle est disponible et joignable quand j'en ai besoin.
  • ​Parce qu'un conseiller ne me manque pas : au mieux il m'est inutile, au pire il est dangereux (encore une fois, j'ai entendu des conseillers me dire de ​belles ​conneries).

Pour ce dernier point, je conçois que vous puissiez avoir quelques craintes. Voici quelques conseils pour vous aider à relativiser ces craintes :

  • ​Demandez-vous de nouveau combien de fois vous le rencontrez
  • ​​Demandez-vous de nouveau ​pourquoi vous le rencontrez
  • ​Considérez les économies que vous pouvez faire.
  • ​Pour commencer, testez une banque de ligne avant de lâcher complètement votre banque actuelle. Si vous n'êtes pas convenu, vous pouvez faire machine arrière et vous n'aurez rien perdu.

Conclusion

Les banques en ligne proposent aujourd’hui une réelle alternative aux banques traditionnelles, car elles sont fiables et compétitives. Et il y a suffisamment de banques en ligne en France pour que vous puissiez trouver chaussures à votre pied.

Mon conseil : comparez, faites votre choix et lancez-vous !

Dernière information : ma banque en Ligne, c'est Boursorama Banque.

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