L’épargne est un enjeu majeur pour bon nombre de français, et la question du meilleur placement se pose souvent. Dans ce contexte, deux grands produits semblent tirer leur épingle du jeu : le Plan d’Épargne Retraite (PER) et l’Assurance Vie. Pourtant, chacun présente des caractéristiques bien distinctes qui peuvent faire pencher la balance d’un côté ou de l’autre selon les objectifs de chaque épargnant. C’est pourquoi nous avons décidé aujourd’hui de vous proposer un comparatif PER vs Assurance Vie : où placer ses économies ?
Table des matières
Comprendre les concepts : PER et assurance vie
Qu’est-ce que le PER ?
Né avec la loi Pacte en 2019, le Plan d’Épargne Retraite (PER) a été créé pour permettre aux français de se constituer une retraite supplémentaire dans des conditions fiscales avantageuses. Il remplace désormais les anciens dispositifs comme le PERP ou le Madelin.
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C’est quoi l’assurance vie ?
L’assurance vie, quant à elle, est un produit d’épargne à long terme polyvalent qui offre une grande souplesse d’utilisation. Elle sert à la fois à se constituer un capital, préparer sa retraite et transmettre son patrimoine.
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Maintenant que ces deux produits n’ont plus de secret pour vous, voyons en détail quels sont les avantages fiscaux de l’assurance vie.
Flexibilité et avantages fiscaux de l’assurance vie
La fiscalité de l’assurance vie
Une des grandes forces de l’assurance vie réside dans sa fiscalité avantageuse. En effet, contrairement au PER qui permet de déduire les versements du revenu imposable, l’assurance vie propose des abattements fiscaux sur les gains réalisés après huit ans (4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple).
Sa flexibilité
L’autre atout indéniable de l’assurance vie est sa flexibilité. Il est en effet possible d’effectuer des rachats partiels à tout moment. Cela peut se révéler très pratique en cas de besoin d’un capital pour financer un projet comme l’achat immobilier ou les études des enfants.
Mais alors, si l’assurance vie présente tant d’avantages, pourquoi se tourner vers le PER ? Voyons cela ensemble.
Avantages du PER pour la retraite
L’avantage fiscal du PER
Tout d’abord, il faut souligner que le PER offre un avantage fiscal immédiat, puisqu’il permet aux épargnants de déduire leurs versements volontaires de leur revenu imposable.
Le blocage des fonds jusqu’à la retraite
De plus, les fonds placés sur un PER sont bloqués jusqu’à la retraite (sauf cas exceptionnels comme l’achat de la résidence principale), garantissant ainsi une épargne à long terme sécurisée.
Maintenant que nous avons vu en détail chaque produit, il est temps de faire un comparatif des performances et rendements.
Comparaison des performances et rendements
| PER | Assurance vie | |
| Fonds sécurisés (fonds euro) | Oui | Oui |
| Fonds d’investissement (unités de compte) | Oui | Oui mais plus diversifiées |
| Rendement moyen (2020) | X% | X% |
Ce tableau compare les caractéristiques de ces deux produits. Le choix entre l’un ou l’autre dépendra donc essentiellement du profil financier de chaque épargnant.
Comment choisir selon votre profil financier ?
Vous souhaitez préparer votre retraite
Si votre objectif est principalement de préparer votre retraite, alors le PER sera sans doute le meilleur choix pour vous. Son avantage fiscal immédiat et la garantie d’une épargne bloquée jusqu’à la retraite sont deux atouts majeurs dans cette optique.
Vous souhaitez un produit flexible et polyvalent
En revanche, si vous cherchez une solution d’épargne plus souple, qui vous permette de disposer de votre argent quand vous le souhaitez, l’assurance vie sera certainement plus adaptée.
Votre objectif est la transmission patrimoniale
Enfin, si votre but est de transmettre un capital à vos proches dans des conditions fiscales favorables, l’assurance vie est tout indiquée grâce à son régime fiscal avantageux en termes de succession.
Finalement, nous avons pu voir que le choix entre assurance vie et PER dépend essentiellement des objectifs personnels de chaque épargnant. Il est donc crucial de bien définir ses priorités avant de se décider.
