Comment bien gérer son argent : les commandements incontournables de la finance personnelle

J'ai appris les finances personnelles par la pratique. Et cette expérience me permet de vous conseiller sur comment bien gérer son argent. Des conseils qui m'ont permis de rembourser un prêt immobilier, créer un fond de précaution de 6 mois et investir sur une assurance-vie et un PEA. Tout en continuant à vivre comme je le souhaite.

Comment bien gérer son argent

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Vous rêvez de ne plus avoir de problèmes d'argent ?

Vous rêvez de retraite anticipée ?

Vous rêvez d'indépendance financière ?

Moi aussi !

Cela étant, afin d'obtenir cette indépendance financière, il faut procéder par étape et commencer par avoir des finances personnelles saines.

Mes lectures de livres et de sites, des discussions avec des personnes de bons conseils et mon expérience personnelle m'ont donné les bases nécessaires pour justement assainir mes finances personnelles et commencer à investir.

J'ai ainsi réussi à :

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    changer quelques unes de mes habitudes financières
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    alimenter une épargne régulière
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    me constituer une épargne de précaution 
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    rembourser mon prêt immobilier
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    investir sur le long terme pour ​m'enrichir durablement
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    tout en continuant à vivre comme je le souhaite, me faire plaisir et faire plaisir à ceux que j'aime

Tout cela a été rendu possible par quelques éléments de gestion financière personnelle qui permettent de bien gérer son argent.

Car finalement, tout cela revient à un sujet initial et incontournable : comment bien gérer son argent.

C'est la question à laquelle je vais répondre dans cet article.

Mais plutôt que de vous donner un guide ou un mode opératoire qui pourrait ne pas être adapté à votre situation, ou de vous expliquer comment gérer votre budget (même si cela joue à un moment), je préfère vous donner les conseils que j'estime être incontournables en matière de finance personnelle. Et surtout utiles toute une vie. Quels que soient les changements réglementaires.

Tellement incontournables que je les nomme les commandements de la finance personnelle.

Devenez pleinement responsable des décisions concernant votre argent

Le schéma habituel est de confier son argent et les décisions à un banquier, un gestionnaire de fonds ou un investisseur.  On s'imagine que, ayant plus de formation, d'expérience ou d'outils à leurs disposition, ils seront forcément plus efficaces.

Parfois oui.

Mais parfois non ...

Le fait est que votre banquier a une double casquette : conseiller et commercial. La pertinence de ses conseils est donc suspecte, car il veillera autant à défendre ses intérêts et ceux de la banque que vos intérêts.

On ne peut pas se passer intégralement d'une banque. Mais lui céder complètement le contrôle de vos finances personnelles n'est pas une bonne chose.

De même, votre entourage vous veut très certainement du bien. Mais ces conseils sont-ils pertinents et solides pour autant ? Quelle est leur expérience ?

Et puis ... Donnez des conseils quand il ne s'agit pas de son argent, c'est facile. Or, à l'arrivée, c'est vous qui paierez la note si les choses se passent mal.

Le fait est que personne ne se soucie autant de votre argent que vous. Ou du moins devriez-vous être la personne qui s'en soucie le plus.

La solution ?

Formez-vous et familiarisez-vous avec les rouages du système financier. Devenez pleinement responsable des décisions concernant votre argent.

Être capable de prendre des décisions éclairées est l'une des meilleures choses que vous pouvez faire pour votre avenir, financier et général.

Dépensez moins que ce que vous gagnez

Cela semble assez évident. Mais pour beaucoup, ce n'est tout simplement pas le cas.

La méthode la plus simple pour, tout à la fois, rembourser ses dettes, ne plus en avoir, améliorer son épargne et investir tient en ces quelques mots : dépensez moins que ce que vous gagnez.

Ne cherchez pas plus loin.

Payez-vous en premier

Surement le meilleur conseil qu'il m'ait été donné de recevoir en matière de finance.

Avant de payer quoi ou qui que ce soit d'autre, payez-vous vous en tout premier.

  • Prélevez une part de votre salaire et autres revenus mensuels dès qu'ils sont disponibles sur vos comptes.
  • Mettez ce montant de côté sur un compte épargne (Livret A ou Livret de Développement Durable).

Ce n'est pas encore un investissement. Ce n'est que de l'épargne.

Mais c'est la méthode la plus sûre pour épargner puis investir régulièrement et durablement

Initialement, ce ne sera peut-être pas une grosse somme.

Aucun problème.

L'important est de commencer et de ne jamais s'arrêter. Puis, si vous pouvez augmenter le montant, faites-le à votre rythme. A défaut d'avoir rapidement une épargne significative, vous pouvez vous constituer une épargne de précaution.

Attention, il ne s'agit pas pour autant de se priver complètement. Il faut quand même savoir se faire plaisir de temps en temps.

Constituez un fonds de précaution

Un fonds de précaution rassemble une épargne rapidement disponible pour faire face aux imprévus et aux coups durs.

On parle aussi d'épargne de précaution.

Il y a tout les dépenses que vous pouvez prévoir :

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    les dépenses incontournables qui reviennent régulièrement : loyer, eau, électricité, nourriture, ...
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    les petites dépenses loisirs que vous accordez car il faut savoir se détendre et se faire plaisir : restaurant, cinéma, ...
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    les cadeaux et les projets : les prochaines vacances, un anniversaire, ...

Et puis il y a toutes les dépenses que vous pouvez prévoir : la voiture qui vous lâche, un coup de vent qui emporte une partie de votre toiture, ...

Bien gérer son argent, c'est aussi prévoir ses dépenses imprévues. Et vous pouvez réaliser cela par le biais d'une épargne de précaution, c'est à dire de l'argent déposé sur un compte sur livret.

Ce conseil et le précédent se complètent :

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    Vous vous payez en tout premier : vous prélevez une part de votre salaire et autre revenus mensuels dès leur disponibilité
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    Avec cet argent, vous commencez par vous constituer votre épargne de précaution pour faire face aux imprévus.
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    Lorsque votre épargne de précaution est constituée, vous pouvez commencer à réellement investir ou à constituer le financement d'un projet (logement, ...).

Quand votre épargne de précaution est-elle constituée ? Il n'y a pas de réponse toute faite. Cela dépend de vous, de votre situation et de votre besoin de sécurité. Mais il est souvent conseillé de mettre de coté entre 3 et 6 mois de dépenses mensuelles.

Faites un budget

Le mot qui fait peur …  Et pourtant … Comment réussir à augmenter votre « salaire personnel », cet argent que vous injectez tous les mois dans votre épargne et vos investissements, sans un budget ?

Ne commencez pas à l'envers. Ne sortez pas de votre chapeau un budget figé et difficile à tenir. Votre budget doit être réaliste et refléter vos habitudes de consommation et de dépenses.

Notez d'abord toutes vos dépenses pendant 2 mois. Cela vous aidera à voir en un coup d'oeil où va votre argent.

Puis analysez et réduisez vos dépenses, en supprimant des postes de dépenses inutiles ou en réduisant leur montant.

Cela vous permettra de :

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    augmenter votre capacité d'épargne
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    de maîtriser vos dépenses et votre niveau de vie si vos revenus s'envolent

Ne confondez pas besoin et désir

En réalité, il y a très peu de choses dont nous ayons vraiment besoin.

Les seules dépenses réellement nécessaires sont celles liées à la nourriture, au toit, aux vêtement et à la santé.

Le reste (une télé plasma, un système audio-vidéo HD, un téléphone dernier cri avec un abonnement haut débit, des vêtements à la mode, une belle voiture, … ) ne fait pas partie des besoins. Ce sont des désirs, des envies.

Certes, là dedans, il y a des outils ou des incontournables, telle qu'une voiture ou un accès Internet. Mais sachez distinguer l'outil, réellement pratique, du superflu et du décoratif, inutile.

Lors d'un achat, posez-vous ces quelques questions simples:

  • Est-ce un vrai besoin ou seulement un désir, une envie ?
  • Puis-je reporter cet achat pour voir s'il est vraiment nécessaire ?
  • question
    Puis-je modérer cette dépense en n'achetant que le nécessaire ?
  • Puis-je obtenir cette article moins cher ailleurs (occasion, emprunt, …) ?

Conclusion

Le chemin est long pour obtenir son indépendance financière, ou une certaine « insouciance financière » (dans le sens « ne plus avoir à se soucier »). Et il n'y a pas de recette miracle.

La première question à se poser est comment bien gérer son argent ?

Les quelques conseils de cet article sont un excellent point de départ :

  • Devenez responsable des décisions concernant votre argent
  • Dépensez moins que ce que vous gagnez
  • Payez-vous en premier
  • Constituez un fonds de précaution
  • Faites un budget
  • Ne confondez pas besoin et désir

Auriez-vous des conseils à donner à quelqu'un qui souhaite bien gérer son argent ?

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Catia95

Bonjour Grégory

Bizarrement c’est seulement depuis que je m’intéresse au DP que je pense à revoir la gestion de mes finances personnelles (beaucoup de blogs y consacrant une catégorie à part entiére).
Les articles sur le sujet sont innombrables sur le net mais le tien a le gros mérite d’être simple et permet une mise en pratique rapide et efficace.

Reply
    Grégory

    @Catia: Bonjour Catia ! Je suis ravi que cet article te plaise. Mais même s’il est simple, je doute que la mise en pratique soit aussi simple, en particulier le point 5, comme le souligne ProLire, et le point 4. En tout cas, mon article ne parle pas du comment. Une idée d’article ?…

    Pour le rapport DP-argent, j’ai eu le même cheminement : d’abord intérêt pour DP puis réflexions financières …

    En fait, le déclic a été de m’apercevoir que mon salaire était un échange argent-temps. L’argent de mon employeur contre mon temps, la plus précieuse de mes ressources … Dépenser mon argent n’importe comment, le gaspiller, revenait à dilapider mon temps. Hors de question !

    Reply
Fabrice

Effectivement, ce sont des conseils de base et incontournables.

Un bémol sur la différentation besoin/désir : Quand on commence à s’intéresser aux livres de développement personnels, au début cela correspond à un besoin de se former. Et puis, quand on enchaîne les lectures, avec du contenu similaire, cela devient presque une drogue, un désir plus qu’un besoin. Du coup, la distinction est plus difficile à faire que dans le cas “cliché” de l’écran plat.

Reply
    Grégory

    @Fabrice: Certains de ces conseils sont un peu cliché, je crois. Mais il me semble être de bon sens et incontournables.

    Tu as raison complètement d’émettre ce bémol. D’un autre coté, je n’ai jamais dit que ça serait simple ! En particulier pour la différentiation besoin/désir. OK, un peu facile comme réponse !…

    Tu le dis très bien, certaines dépenses peuvent être vu comme des investissements. La clé est là ! Concernant le développement personnel, on est en plein dedans ! Pour éviter de basculer dans l’achat compulsif, ou de basculer du coté désir plus que besoin, en plus des 3 questions que je suggère, j’y vois 2 astuces :
    – se rappeler de Paretto : 80% de sa formation viendra de 20% de ses lectures ;
    – voir cela comme un investissement, justement, et utiliser ses lectures en plus comme des inspirations pour des articles sur son blog par exemple.

    Et puis, il faut savoir se faire plaisir de temps en temps et on a tous des passions !

    Reply
Kategriss

Très bon article piqûre de rappel.

Par contre autant moi je me paie en 1er (et automatiquement à chaque début de mois), autant je n’arrive pas à faire comprendre ce concept à mon mari. Il me dit qu’il est plus important pour lui de d’abord payer les factures, la pension alimentaire, le loyer et s’il reste quelque chose, de mettre ensuite de côté (c’est peu ou prou ce qu’il me dit) donc du coup, s’il ne reste rien, tant pis.

Comment faire pour lui montrer l’importance de ce “salaire personnel” qui doit prévaloir sur tout le reste ?

Reply
    Grégory

    @kategriss: J’ai un peu le même problème à la maison avec ma compagne. Et ça ne touche pas que l’aspect financier mais bien d’autres aspects (organisation, …): chaque chose à sa place, classement vertical (en gros, jeter !), …

    Pour certains points, à l’usage, elle s’est (en partie) ralliée à mes points de vue et méthodes après avoir constaté leur pertinence et intérêt. Pour le classement vertical, elle convient que c’est un gain de place, de simplicité et de “nettoyage de la tête” aussi. Comme le souligne Martine, il faut montrer l’intérêt par l’exemple …

    Pour les finances, ma compagne est comme ton mari: pas très convaincue. Mais elle accepte ma méthode et mon point de vue. Le point essentiel, c’est d’en discuter, d’échanger et d’expliquer, sans pour autant essayer de convaincre ou d’enrôler de force. Que les choses soient claires.

    Une bonne méthode pour “convaincre” pourrait être de procéder par but ou intérêt de cette méthode: se constituer un fonds de précaution pour les gros imprévus, lisser les grosses dépenses prévues ou envisagées, préparer les fonds pour un investissement ou une épargne à venir, pouvoir financer des plaisirs et cadeaux …

    Ou alors, proposer de rationaliser puis de réduire les dépenses afin d’augmenter la probabilité d’avoir un pécule en fin de mois pour soi :-).

    Désolé, je n’ai pas vraiment de solution miracle …

    Une idée d’article ?…

    Reply
    Martine Ménard

    @kategriss. Je vis la même chose avec mon mari. Je me paie en premier, lui non. Et il ne tient pas non plus à appliquer ma méthode, il n’y croit pas. Toutefois nous ne dépensons pas plus que ce que nous gagnons alors du coup il n’y a pas de problème. Toutefois, je dirais que forcer les gens n’est pas la solution. Il est préférable de lui montrer l’exemple. Dans le sens que lorsqu’il verra ton bien être et ton indépendance il l’a voudra aussi et te demandera comment tu fais!

    Grégory, je suis d’accord avec les autres, ce sont de bons conseils de base et incontournables.

    Reply
      Grégory

      @Martine: Merci pour ton appréciation. Et je suis d’accord avec ta méthode de montrer l’exemple, ou plutôt de faire après en avoir parlé et de montrer l’intérêt par l’exemple …

      Reply
Lucie

Très bon rappel en effet. Je vois souvent des personnes autour de moi qui confondent je pense besoins et désirs. Sans budgétiser, cela conduit tout droit à dépenser plus que ce que l’on gagne. Un exemple dans le domaine de la téléphonie mobile ou les forfait atteignent vite des sommets. On pense que 40 ou 60€ c’est pas beaucoup mais sur un salaire de 1500 cela représente une sacrée somme. J’ajouterai de plus que personne ne se soucie autant de vous que vous en général ;)

Reply
    Grégory

    @Lucie: Si tu fais bien de rajouter que “Personne ne se soucie autant de vous que vous”. C’est valable pour les finances mais pas uniquement :-)

    Tu parles de téléphonie, qui est un cas classique, mais c’est valable avec tous les abonnements. GROS point à surveiller …

    Reply
Jona

Bonjour,

6 points tout bête et tout simple à appliquer en effet! Résultat sûrement probant mais dans la pratique plus on en a (des sous) plus on a des besoins et/ou envies…Célibataire cela pourrait permettre quelques petits plaisirs avec des économies derrière mais quand on a une famille et des enfants, faire des économies devient un véritable casse-tête non? Je retiens toutefois l’idée car je trouve que c’est un bon défi personnel à relever.

Reply
    Grégory

    @Jona: Hello !

    Bien sur, selon tes besoins, faire des économies n’est pas forcément évident. Mais ce n’est pas nécessairement un casse-tête.

    Je te renvoie au point 5 : ne pas confondre besoins et désirs.

    Et avant de chercher à gagner plus, il faut chercher à maîtriser son budget et à dépenser juste.

    Reply
Rose

Merci pour cet article. Tous ces points sont évidents et sont réalisables surtout avec de la motivation…

Tout le monde peut le faire, mais rares sont ceux qui ont la motivation de changer leurs habitudes pour des restrictions financières moins…plaisantes.

Reply
    Grégory

    @Rose: Il y a effectivement un aspect motivation ou de discipline. Après, il est possible d’automatiser certains des virements afin de ne plus dépendre de sa motivation.

    Mais avant la motivation, il y a aussi le fait de réaliser et comprendre ces différents points. Tant que tu ne réalises pas que tu peux gérer ton argent plus efficacement pour augmenter ton épargne, sécuriser ta vie (avec l’épargne de précaution) puis investir, la motivation ne te sert à rien …

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